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规划养老应从年轻开始

  □ 本报记者 陈文兰 通讯员 林佩纯

  创富故事

  如何获得稳定的经济来源,确保自己晚年的生活品质,是公众普遍关心的问题。

  俗语说“人无远虑,必有近忧”,理财师许妍琳认为,构建多层次的养老保障体系是必然趋势。养老除了要依靠社会保险,还需要依靠自己的财富积累和资产配置规划。

  “上要养老,下要育子”是很多人要面对的现实问题。在当前的社会形势下,如何才能让父母或未来的自己老有所依?为此,记者采访专业的理财师为市民支招,让大家了解自己的风险承受能力,从年轻时就开始为退休做准备,实现养老无忧。

  “随着人的年龄的增长,对风险的承受能力也是不一样的,年龄越大,越需要做好风险控制,投资风格应当更偏保守”,民生银行汕头阳光海岸支行理财经理许妍琳说,人在一生中的不同阶段,收入水平往往是不一样的,通常是年轻时相对较低、中年增多、退休后减少。

  近几年,随着手头资金不断增长、理财意识逐步增强,越来越多的老年人开始考虑如何让手中的钱生钱。许妍琳认为,高收益和高风险是相辅相成的,老年人风险承受能力较差,风险低的大额存单、稳健型理财产品是老年人投资理财的首选。“对于财富积累比较多的老年客户也可以考虑为孙子孙女配置教育年金产品”,许妍琳说,如果家庭情况复杂的,也可以通过遗嘱或者大额保单、信托等工具,提前规划好资金安排,安心养老。

  未雨绸缪,从年轻时就开始提前规划。记者了解到,目前的养老体系由社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险这三大支柱构成。从日前发布的2018《中国养老前景调查报告》记者看到,35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄,有超过97%的年轻人对养老金了解很少或者完全不了解。“为退休做准备越早开始越好”,许妍琳表示,除了社保和企业年金,年轻时投保商业养老保险,费率会相对较低,而且有足够的时间规划。

  “资产配置不可或缺,个人养老金投资与其他投资的理念是一样的”,许妍琳说,一方面投资者需要树立正确的投资理念,坚持长期价值投资;另一方面为了分散投资风险,获得稳健收益,投资者需要将资产进行多元化配置,不仅可以配置国债、货币基金等低风险资产,风险承受能力强的投资者还可以配置一定比例的股票、基金等高风险高收益的资产。

  据介绍,商业养老保险作为多层次的社会养老保障体系中不可或缺的一部分,具备独特的优势。许妍琳告诉记者,商业保险可以由两部分,一方面可以通过购买年金保险产品,在有能力的时候提前准备好,规划好从退休开始便能从保险账户中领取稳定的资金作为养老的补充;另一方面,要在年轻时候配置足够的重疾等保障型保险,提前做好风险防范。若干年后期满了,也可将保额领取出来作为养老金的补充,或者可以将资金传承给下一代。“其实一个计划可以两代受益”,许妍琳说,一份保障计划也可以根据客户个体生命周期和家庭变化需要的不同适时作出不同的资金安排。

  总之,为退休养老储备资金,绝不仅仅是买个基金或者理财型保险那么简单,如何规避人生过程中的流动性风险,如何达成退休后需要的资金缺口要求,兼顾风险和收益的平衡,都需要理性思考。

 

编辑:李昂 发表日期:2018年10月30日 来源:汕头日报
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