小微商业模式迭代优化

　　小微企业是影响国民经济循环和货币政策传导的重要环节，在扩大就业、改善民生、社会稳定等方面发挥着不可替代的作用。近年来，小微金融作为激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量，也被放在了越来越重要的位置。

　　一直以来，党中央、国务院高度重视小微企业发展，有关部门相继出台了一系列促进、支持政策，涵盖了货币政策、监管考核、内部激励、直接融资、财税支持、营商环境等多方面，全面优化了小微企业发展的政策环境。与此同时，各商业银行积极响应，明显加快普惠金融和小微金融发展步伐，小微企业融资难、融资贵问题得到了较大程度上改善。

　　“落实国家政策，发展小微金融，服务小微企业，是民生银行(600016,股吧)义不容辞的政治担当，也是民生银行实现差异化竞争、打造特色品牌的主动战略选择。”民生银行行长郑万春表示，该行坚持以扶植民营、小微企业为己任，10年如一日，从未停步、不断革新，实现了小微金融商业模式迭代优化，为中国银行业服务实体经济、走具有中国特色普惠金融道路提供了一个样本。

　　10年来，民生银行先后深入研究借鉴了多种国外小微金融模式，比如依靠政策支持的非营利性孟加拉国格莱珉银行模式，强化客户研究和交叉销售的富国银行模式，实施细分客群差异化销售、集中运营的开泰银行模式，以及重点服务科技型小微企业、创新风险控制的硅谷银行模式，等等。

　　在此基础上，民生银行结合中国小微企业发展的特点和规律，逐步探索出小微金融模式并不断发展深化，走过了由融资业务为特征的1.0阶段，以再造内部流程、“模块化、工厂化”和“融资+结算”服务为特征的2.0阶段，迎来了数字化、互联网化的3.0全新阶段，让越来越多的小微企业分享到了中国金融改革发展的丰硕成果。

　　一是“小微1.0”阶段：从2008年至2011年，民生银行着力打造并推广“商贷通”金融产品，把一直处于市场边缘的小微客户群体作为主要金融服务对象，为他们提供方便、快捷的融资服务。为了降低经营成本、提高服务效率、控制金融风险，民生银行当时主要针对商圈市场、供应链等小微企业，依托商会、协会、市场管理方等多方力量，搭建多种合作平台，批量拓展小微商户，全行小微贷款规模一年上一个台阶，2010年突破1000亿元，2011年攀升至2000余亿元。

　　二是“小微2.0”阶段：从2011年到2016年，民生银行持续推进流程再造，并随经济周期变化进行风险结构调整。期间，该行推出了“乐收银”等小微结算服务，探索流程再造与集中作业，着力提升作业效率与服务体验，并在2012年推出互助基金贷款后一年多时间里，贷款规模再次快速新增1500余亿元。但2014年以后，随着经济下行压力加大，联互保、互助基金等弱担保业务风险持续暴露，民生银行开始深度调整小微业务资产结构，2015至2016年两年时间，该行小微贷款规模下降了近20%。

　　三是“小微3.0”阶段：2017年以来，民生银行坚持以数字化推进小微客群综合经营，并且通过小微金融专业化服务网点，全面提高小微金融的覆盖率与可得性。该行重点以数据和科技为支撑，借助数据驱动、线上线下结合、大数据风控、移动互联等手段，相继推出了线上自动审批产品“民生云快贷”、在线小额信用产品“民生网乐贷”等创新产品，持续扩大服务渠道，增强小微金融可持续发展能力，让越来越多的小微企业享受到全面、优质的金融服务。

　　截至2018年6月末，民生银行小微企业贷款余额(全口径)达到6500余亿元，较年初新增近565亿元，新客户逾期率保持在0.5%以下，户均贷款规模仅60余万元，持续为近740万户小微商户提供了融资、结算、理财等综合性金融服务。

　　另外，为降低小微企业融资成本，民生银行还根据业务风险状况合理定价，不断推广额度内“随借随还”贷款，创新转期续贷服务，累计为近10万名小微客户提供了2600余亿元的转期续贷支持，有力缓解小微商户“倒贷”难题。

　　“三大创新”升级小微金融服务

　　小微企业数量庞大，行业、地域分布广泛，金融需求具有很大的差异性，小微金融发展前景广阔。然而，做深做透小微金融并非朝夕之功，不可能一蹴而就。面对庞大的小微企业群体、多样化的金融需求，小微企业“融资难”、“融资贵”问题仍需多方共同努力破解。

　　民生银行在深耕小微金融10年的基础上，扎实贯彻党中央、国务院各项政策部署，并且结合自身实际，围绕客群细分，充分运用大数据、移动互联等新型技术，努力做好模式创新、体制创新、产品创新，打造智能化、线上化、综合化、专业化的服务体系，实现小微金融从融资服务向综合金融服务转变，全面提升客户体验，推动小微金融业务持续、稳定、健康发展。

　　一是加快模式创新，打造小微金融新生态。基于小微企业的特点与规律，民生银行小微金融商业模式以数据和科技为支撑，有效控制风险、降低成本，不断完善小微企业贷款的持续增长机制，着力打造普惠金融综合服务新生态。

　　在客户定位方面，民生银行继续坚持“小”和“微”，强化小微金融“小、快、灵”的服务特色，不断加大普惠金融，尤其是单户授信500万元以下小微企业贷款的投放力度。

　　在业务模式方面，民生银行利用10年来累积的数据资产，打造“数字小微金融”，构建客户风险量化评估与批量化、线上化作业体系，持续推进小微业务线上开放式获客、集中面签放款、信贷工厂建设，不断通过标准化、批量化业务受理与操作，提升小微金融服务效率与水平，有效缓解小微企业“融资难”。

　　在发展方式方面，民生银行以解决信息不对称为核心，深化小微生态圈的建设，完善小微客群的融资、结算、财富管理等综合金融服务。同时，强化客户关系往来，搭建基于大数据技术和人工智能的风控体系，提升风险防控能力，不断降低业务风险成本。

　　二是加快体制创新，夯实小微业务发展根基。具体而言，在机构建设方面，民生银行在普惠金融事业部基础上，持续深化事业部“条线化”管理和“五专”经营机制，健全普惠金融服务体系。同时，进一步加强业务的专业化经营与垂直化管理，不断构建多层级的专业化服务机构，打造分行小微业务部、小微金融中心、综合性支行、小微便利店等专业网点业态，持续延伸基层网点，不断提升小微金融专业化服务能力。

　　在团队建设方面，民生银行将进一步完善梯队培养、分层授权的团队管理体系，培养一支熟悉小微客户特点、高素质的小微金融专业服务团队，扎根小微金融市场，提升客户服务能力。

　　在考核方面，民生银行不断完善小微业务管理指标体系，加大对分支机构的小微业务专项考核，进一步提升全行小微金融业务的发展动力。

　　三是加快产品服务创新，满足小微客户综合需求。民生银行结合小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点，通过线上、线下相结合，持续开展创新，打造标准化、线上化的业务流程，转变劳动密集型业务发展方式，为广大小微企业提供简单、便捷的融资支持，进一步降低运营成本，从而降低小微企业用款成本，缓解小微企业“融资贵”难题。

　　在服务方面，民生银行不断完善基于微信端、网页端的“小微之家”线上综合服务平台，大力推广移动运营IPAD终端受理，研发上线手机银行小微专属服务，通过创新服务渠道，提高小微金融服务的可得性。同时，持续优化标准化、差异化的业务处理流程，不断提升服务效率与客户体验，努力破解小微企业“融资慢”问题。

　　开启“小微3.0”新征程

　　10年来，随着新技术的飞速发展，多种新业态、新行业不断涌现，小微企业的经营环境、经营模式也发生了明显变化。民生银行小微金融服务也与时俱进，加速推进“小微金融3.0”深化实施，以数据、工具、系统平台为基础，以客群细分经营为核心，加大对小微金融转型发展的科技支撑力度，进一步提升客户服务差异化、精细化，以及风险管理全面化、服务团队专业化水平，增强小微金融业务的核心竞争能力。

　　为此，民生银行充分整合多方数据，构建并逐步丰富了“大数据平台”，实现对小微金融商业模式与业务逻辑的迭代优化，为小微企业提供线上、线下方便快捷、差异化、精细化的服务。“民生小微3.0”的另一重要特色在于，民生银行充分运用10年经验积累的对小微企业的洞察、认知，结合小微企业需求特征和变化，着力提升小微金融服务的便捷性、专属性与综合性，为更多的小微企业创造了全新价值。

　　基于大数据分析，民生银行构建了面向小微企业的全景生态，并将这些高品质的金融服务提供给小微客户背后的企业、家庭、员工及其上下游合作伙伴，以综合金融解决方案全面服务于小微企业的生活圈和生意圈。而在小微企业主应用便利、体验流畅的背后，则是民生银行数据模型提供的全面支持。

　　值得一提的是，在支持广大小微企业茁壮成长的过程中，民生银行一方面持续加大信贷投放力度，另一方面，还通过发行小微金融债券等方式，积极筹措专项信贷资金，并且在小微金融债券融资与资金运用方面积累了丰富的经验。

　　11月6日，民生银行发布公告称，该行获准发行不超过800亿元金融债，专项用于发放小微企业贷款。民生银行迅速启动了营销发行工作，进一步下沉营销层级，全行经营机构协同营销，吸引了约200家机构投资者参与，较以往20家左右的投资者数量大幅增加。

　　据悉，本次800亿元小微金融债，是民生银行第二次发行该类债券，不仅创下了该行单次发行债券的最大规模，也是银行间市场单次发行小微金融债券的最大规模。此前，民生银行在2012年首次分两期成功发行了合计500亿元小微金融债券。本次发行后，民生银行将以1300亿元的累计发行规模，居全国商业银行小微金融债券发行规模的首位，并且在小微金融债发行领域为业界树立起良好的标杆，引领并带动小微企业金融服务工作再上新台阶。

　　“当前整体市场流动性较为充裕，加上民生银行积极主动营销推动，这次小微金融债发行具备了"天时、地利、人和"的优势。”有关市场分析人士认为，民生银行本次小微金融债的成功发行，不仅极大地点燃了市场热情，而且有助于带动各类金融机构更加积极地投身于小微金融服务，大力支持小微企业发展壮大。

　　10年间，民生银行小微金融历经千锤百炼，建成了值得信赖的专业化团队和机构体系，包括1100余家小微专业化网点，数字金融、授信、结算、财富等4大团队，以及5700余名专业客户经理，线上、线下无缝对接，充分发挥了10年耕耘的经验和价值，不断提升小微金融的服务效率与客户体验。

　　敬畏市场 永葆创新活力

　　近年来，国家一直高度重视小微企业发展，相继制定实施了一系列扶持措施，小微金融政策也呈现内容不断丰富、措施更加精准、考核趋于严格、效果持续提升等特点。随着越来越多的金融机构逐步深度参与小微金融市场，加上各有关行业协会、市场组织多措并举、共同发力，一定会在很大程度上进一步缓解小微企业“融资难”、“融资贵”问题。

　　“回顾民生小微金融10年来的探索历程，可谓风雨兼程，而绝非一片坦途。”民生银行副行长林云山表示，10年前该行率先在国内金融界创造性地提出小微企业与小微金融这一崭新概念时，主要是基于三个层面的思考：一是民生银行与民营经济同根同源同成长，这种与生俱来的天然联系从创设之初，一直延续至今，历久弥坚;二是民营经济，尤其是小微企业在中国城市化进程中的就业作用日益凸显，然而专业化的银行服务一直处于若即若离的状态，致力成为中国最具特色的商业银行、为社会拾遗补缺，一直是民生人强烈的使命召唤;三是小微企业的金融服务之困，放眼全球，都是金融压抑理论的缩影，但其中不乏优秀的行业代表与出色标杆，民生银行与之对标，是走有特色定位商业银行的必然选择。

　　在10年的探索进程中，民生银行一路披荆斩棘，收获颇丰。巨大的市场，旺盛的需求，日新月异的城市化步伐，风起云涌的全球化浪潮，让民生银行接触到前所未有的市场机遇，民生小微金融在较短时间内迅速爆发。由此，小微金融服务也逐渐进入了中国现代金融行业视野，并且成为社会各界关注的焦点。

　　“小微企业融资难、融资贵的问题由来已久，是世界难题，单凭一腔热情和不计成本的投入，也会带来欲速不达的痛楚。”林云山坦承，过去的10年是中国商业进化最迅捷的时代，推陈出新的新经济模式，波澜云诡的全球经济震荡，让广大小微企业备受冲击，民生银行也身处其中，并且终被波及，所幸的是，民生人咬紧牙关，坚持下来，及时进行调整优化，逐步推动民生小微金融从产品到服务、到流程、到团队、到管理的全面提升。

　　依靠“数据+科技”双轮驱动，民生银行正在全力实施“小微3.0”模式。民生“小微3.0”既是新平台、新策略，更是商业模式体系化的全面升级，其核心理念是要通过科技与业务的融合创新，用数据和模型带给广大小微客户最温暖的产品和最有人情味的服务，实现“让数据多跑路、让客户少跑腿”，不仅切实提升客户体验和销售成效，还为操作风险防控以及合规经营提供了坚实保障。

　　“民生银行小微金融的10年，是勇于挑战、自我变革的10年，民生人以专业、热情、高效的服务，赢得了"小微看民生"的市场美誉。”民生银行行长郑万春表示，小微金融是民生银行的三大战略板块之一，该行将以更大的热情、更大的力度投身小微金融领域的创新与实践，致力于探索建立适合民生银行小微金融可持续发展的商业逻辑与商业模式，积极将自身的小微金融探索融入到国家改革创新大格局中，继续为银行业支持民企发展、支持小微企业树立一个样板。

　　“无论内外部经营环境如何变化，民生银行始终不忘初心，坚持小微金融战略不动摇。”民生银行董事长洪崎表示，10年来，该行持续改进和完善小微金融服务体系，通过创新实践使小微金融的服务对象真正做到“小”和“微”，使小微金融的服务内容真正实现“多”和“广”，不断完善小微金融可持续发展模式，持续巩固小微金融的行业优势地位，着力打造中国最优口碑的小微金融服务商。